同样 50 万保额 · 一家报 270 一家报 449 · 贵的那家不一定更好，便宜的那家可能不赔猝死
本页展示的是「应该怎么跑、每一步看什么、交付什么」，用的是真实业务格式的脱敏构造数据， 不宣称已接入客户生产系统，也不承诺任何效率提升百分比。 案例设定：超音速智能装备（虚构）雇主责任险 2026-08-31 到期，三家保险经纪各发来一份方案。
注意标橙色那一份 —— 03_方案B_经纪乙提供.txt。它YY 保险经纪 · 2026-08-06，平时压根不在核对范围里。这个场景的价值，很大一部分就来自把它读进来。
「哪些条款是关键项」「什么情况算不可比」「怎么按实际影响排序」在 Skill 里。你只要把方案扔进来。
| 关键条款 | 现行（A） | 方案 A（续保） | 方案 B | 方案 C |
|---|---|---|---|---|
| 每人死亡伤残限额 | 50 万 | 50 万 | 50 万 | 50 万 |
| 伤残赔付方式 | 按比例（十级 10%…一级 100%） | 按比例（十级 10%…一级 100%） | 按定额（十至七级 5 万 / 六至四级 15 万 / 三至一级 30 万） | 按比例（同 A 口径） |
| 猝死赔付 | 视为意外身故，100%（50 万） | 视为意外身故，100%（50 万） | 限额为保额的 50%（25 万） | 视为意外身故，100%（50 万） |
| 每人医疗限额 | 5 万 | 5 万 | 8 万 | 10 万 |
| 医疗免赔与赔付比例 | 免赔 100 元，100% 赔付，限社保范围 | 免赔 100 元，100% 赔付，限社保范围 | 免赔 500 元，90% 赔付，不限社保范围 | 无免赔，100% 赔付，不限社保范围 |
| 误工费用 | 200 元/日，自事故日起，累计 180 日 | 200 元/日，自事故日起，累计 180 日 | 250 元/日，自第 4 日起，累计 180 日 | 300 元/日，自事故日起，累计 270 日 |
| 起保人数要求 | 无 | 无 | 最低 30 人 | 无 |
| 24 小时意外 | 不含 | 不含 | 含 | 含 |
| 人数批改频率 | 及时批改 | 可按月批增批减 | 每季度批改一次 | 可按月批增批减 |
| 年保费（128 人） | 32,400（120 人） | 34,560人均 270 | 25,088人均 196 | 57,472人均 449 |
九项关键条款中，只有「每人死亡伤残限额 50 万」三家完全一致。其余八项各有差异，而差异最大的两项（伤残赔付方式、猝死赔付）恰恰不在方案摘要页上，要翻到条款要点才看得到。
03_方案B_经纪乙提供.txt报价 25,088 元（人均 196 元），比现在的 270 元便宜 27.4%，而且医疗限额从 5 万提到 8 万、误工从 200 元/日提到 250 元/日、还含 24 小时意外。| 条款项 | 为什么不可比 | A / C 方案 | B 方案 | 处理方式 |
|---|---|---|---|---|
| 伤残赔付方式 | 一个按伤残等级比例赔、一个按档位定额赔 —— 两种机制在不同伤残等级下的结果完全不同，无法折算成一个数 | 十级 10%（5 万） 七级 40%（20 万） 四级 70%（35 万） | 十至七级统一 5 万 六至四级统一 15 万 三至一级统一 30 万 | 列为不可比项 用公司实际案例代入试算 |
| 医疗赔付范围 | 「限社保范围内用药」与「不限社保范围」的差异取决于实际用药，无法事前量化 | A：免赔 100，100%，限社保范围 C：无免赔，100%，不限 | 免赔 500，90%，不限社保范围 | 列为不可比项 需向经纪索取自费药占比经验数据 |
两项列为不可比项。Agent 没有给出综合评分，也没有算「性价比」 —— 因为把不可比的项目硬折算成一个分数，会得出误导性的结论。
公司近三年发生过 3 起工伤，其中 1 起构成十级伤残。把这三起分别代入三个方案，看赔付结果差多少。
| 实际案例 | 医疗费(元) | 误工天数 | 伤残等级 | A 方案赔付(元) | B 方案赔付(元) | C 方案赔付(元) |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2024-05 现场安装手部划伤 | 3,200 | 12 | 无伤残 | 5,500医疗3,100+误工2,400 | 4,680医疗2,430(90%)+误工2,250(第4日起9天) | 6,800医疗3,200+误工3,600 |
| 2025-03 出差交通事故 | 18,600 | 45 | 十级伤残 | 77,500伤残50,000+医疗18,500+误工9,000 | 76,790伤残50,000+医疗16,290(90%)+误工10,500(42天) | 82,100伤残50,000+医疗18,600+误工13,500 |
| 2025-11 客户现场滑倒 | 1,800 | 6 | 无伤残 | 2,900医疗1,700+误工1,200 | 1,920医疗1,170(90%)+误工750(第4日起3天) | 3,600医疗1,800+误工1,800 |
| 三起合计 | 23,600 | 63 | — | 85,900 | 83,390 | 92,500 |
按公司近三年实际发生的三起工伤代入：三个方案的赔付合计分别是 85,900 / 83,390 / 92,500 元，差异不大（最大差 10.9%）。但这三起里没有一起是七级以上伤残，也没有猝死 —— 而这恰恰是三个方案差异最大的地方。
| 序号 | 问谁 | 问题 | 依据位置 | 为什么必须问 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 全部三家 | 生产支持部门 22 人从事设备调试与现场安装，是否属 3 类职业？若是，费率与承保条件如何调整？ | 人员构成表 · 生产支持部门 | 三份方案均按 1–2 类报价。若实际为 3 类而按 1–2 类投保，出事时可能拒赔或按比例赔 |
| 2 | 经纪乙（B 方案） | 猝死赔付限额为保额的 50%，是否可批改为 100%？加费多少？ | 方案 B · 条款要点第 2 项 | 与 A/C 差 25 万元，是三方案差异最大的单项 |
| 3 | 经纪乙（B 方案） | 伤残按定额赔付，七级伤残仅赔 5 万（A/C 按比例赔 20 万），是否可改按比例？ | 方案 B · 条款要点第 1 项 | 七级伤残差 15 万元 |
| 4 | 经纪乙（B 方案） | 人数变动每季度批改一次 —— 新入职员工从入职到进保单最长间隔多久？该期间发生工伤是否承保？ | 方案 B · 条款要点第 6 项 | 公司今年已新入职 8 人，存在最长 3 个月空档期 |
| 5 | 经纪丙（C 方案） | 既往症条款的具体界定范围是什么？是否需要员工体检？ | 方案 C · 投保须知 | 三份方案中只有 C 有既往症条款 |
| 6 | 全部三家 | 「限社保范围内用药」与「不限社保范围」在实际理赔中差异多大？能否提供同类企业自费药占比的经验数据？ | 三份方案 · 医疗条款 | 这是两项不可比项之一，需要数据才能判断 |
六个待确认问题中，第 1 个最重要且必须先解决 —— 它不是「哪家更好」的问题，而是「现在这三份报价是不是都不成立」的问题。
答不上来的问题，比答得漂亮的问题更能决定这场演示的结果
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